Uw pensioen

Uw pensionering: het lijkt nog zo ver weg. Iets van de toekomst, niet iets waar u zich nu al mee bezig moet houden. Toch is dat niet waar. Om straks van een welverdiend pensioen te kunnen genieten, is het zaak zo snel mogelijk de juiste regelingen te treffen. Het is daarom verstandig zo vroeg mogelijk te bekijken hoe u uw pensioen opbouwt. Als het even kan al voor uw dertigste!

Vroeger bleven mensen lang in dienst bij dezelfde werkgever. Tegenwoordig wordt er frequenter van baan gewisseld. Over het algemeen goed voor de carrière, maar meestal minder gunstig voor uw pensioenopbouw.

Pensioen is vandaag de dag de belangrijkste secundaire arbeidsvoorwaarde. Maar liefst 95 procent van de werkgevers biedt dan ook een pensioenregeling aan. De regelingen sluiten echter onderling vaak niet of slecht op elkaar aan. En dat kan een probleem vormen als u wisselt van baan en dus ook van regeling. Zo kan uw nieuwe regeling in een ander pensioensysteem vallen. U bouwt dan via uw oude polis niets meer op en begint in uw nieuwe regeling van voren af aan. U profiteert zo niet van de opbouw van de jaren ervoor. Ook kan het gebeuren dat u overstapt van de eindloon- naar de middelloonregeling. Bij de eindloonregeling vormt uw laatstverdiende salaris de basis voor uw uitkering, bij de middelloonregeling wordt uitgegaan van het gemiddelde salaris. U bouwt dan minder pensioen op dan wanneer u in de eindloonregeling gebleven was.

Pensioenverlies bij verandering van baan kunt u voorkomen door waardeoverdracht. Het kapitaal dat u heeft opgebouwd in het verleden draagt u dan over naar het pensioenfonds van uw nieuwe werkgever. Deze vertaalt de overgedragen pensioenwaarde dan in extra pensioen. U krijgt als het ware extra pensioenjaren. Wel hangt het af van uw oude en nieuwe pensioenregeling hoeveel fictieve jaren u erbij krijgt. Sinds 8 juli 1994 bestaat wettelijk recht op waardeoverdracht. Uw nieuwe maar ook uw oude werkgever is verplicht u hierop te wijzen.

Waardeoverdracht pakt in de meeste gevallen gunstig uit. Accepteert u een nieuwe baan, neem het dan zeker in overweging. Maar het hoeft niet altijd een goede optie te zijn. In enkele gevallen is het verstandiger uw oude pensioen bij uw vorige werkgever te laten staan. Bijvoorbeeld als uw nieuwe werkgever een niet-geïndexeerde eindloon- of middelloonregeling heeft en uw oude regeling was wel geïndexeerd. Verandert u van baan, laat u dan gerust door ons adviseren over de juiste keuze.

Woont en werkt u in Nederland, dan bouwt u vanaf uw vijftiende AOW-rechten op. Twee procent per jaar, tot u vijfenzestig wordt, geeft uiteindelijk recht op een honderd procent AOW-uitkering. In de regel is deze uitkering echter niet voldoende voor een plezierige oude dag. Het is zelfs de vraag of de aanvulling van een eventueel bedrijfspensioen daarvoor kan zorgen. Uw leven gaat door als u vijfenzestig wordt en uw inkomen moet ook na uw werkzame leven aansluiten bij uw wensen en behoeften. Schieten uw bestaande pensioen-regelingen te kort, dan kunt u zelf voor een goede aanvulling te zorgen.

U kunt dat op verschillende manieren doen. Bijvoorbeeld door een lijfrenteverzekering af te sluiten, waardoor u per periode (meestal maandelijks) een vast bedrag inlegt en profiteert van aanzienlijk belastingvoordeel. Of u sluit een spaarverzekering af, waardoor u meer vrijheid heeft ten aanzien van de stortingen voor uw pensioen. Misschien kunt u zelfs beter participeren in een beleggingsfonds, zodat u kunt profiteren van de relatief hoge rendementen die deze meestal opleveren. Welke pensioenoplossing het beste bij u past, bepalen uw omstandigheden en uw wensen, voor u en in de toekomst.

Op 1 januari 2015 komt overigens de AOW-partnertoeslag te vervallen. Als u op of na 1 januari 1950 geboren bent, kunt u voor nare verrassingen komen te staan als u 65 wordt. Wat is het geval?

De situatie nu: vanaf uw 65ste heeft u recht op een AOW-uitkering. Als u op uw pensioengerechtigde leeftijd een jongere partner heeft, dan ontvangt u bovenop uw uitkering jaarlijks een partnertoeslag, totdat uw partner 65 wordt. Wanneer op 1 januari 2015 deze aanvulling vervalt en u bent na 1950 geboren, krijgt u te maken met het AOW-gat.

Een eenvoudig rekenvoorbeeld: stel, u bent in 1960 geboren, uw partner is precies vijf jaar jonger en heeft geen inkomen. Vijf maal de maximale toelage is al ruim € 35.000. Een aanzienlijk bedrag dat u misloopt, een behoorlijk gat in uw toekomstige inkomen! U wilt hier later niet mee te maken krijgen. Diverse maatregelen zijn mogelijk om er nu voor te zorgen dat u op uw 65ste over voldoende inkomen beschikt.

U kunt het dreigende AOW-gat omzeilen met verschillende verzekeringsoplossingen. Met een lijfrentepolis bijvoorbeeld, waarmee u ook nog eens profiteert van fiscaal voordeel. Is er een pensioentekort, dan kunt u de premie (deels) aftrekken van de belasting.

Indien u bent gescheiden is uw pensioensituatie een stuk ingewikkelder. Jaarlijks nemen zo'n 74.000 mensen de beslissing om uit elkaar te gaan. Een pijnlijke gebeurtenis die emotionele maar ook financiële gevolgen heeft. Bijvoorbeeld voor het pensioen. Want niet alleen moet de eventuele woning en gezamenlijke inboedel verdeeld worden bij een echtscheiding. Ook in de pensioenvoorziening wordt het mes gezet. Stel, u krijgt te maken met een echtscheiding. Wat gebeurt er dan precies met uw pensioen?

Gaat u scheiden, dan wordt sinds 1 mei 1995 het ouderdomspensioen dat u tijdens uw huwelijk heeft opgebouwd automatisch verdeeld. Vanaf deze datum is de Wet verevening pensioenrechten van kracht. U ontvangt het deel waar u recht op heeft rechtstreeks van het pensioenfonds van uw ex-partner als u de scheiding binnen twee jaar aan het fonds heeft doorgegeven. Bij postkantoren zijn hiervoor formulieren te verkrijgen. Geeft u de scheiding niet door, dan moet uw ex zelf het geld aan u overmaken. Afzien van de pensioenopsplitsing kan, maar alleen als u dat bij het opstellen van de huwelijkse voorwaarden ooit heeft aangegeven of als dit in het scheidingsconvenant wordt vastgelegd. U, of uw ex-partner kan dan het pensioen van de ander inruilen voor bijvoorbeeld (een deel van) de woning. Hiervoor moet u wel weten wat de waarde van het pensioen is. U kunt dit laten berekenen door uw financieel adviseur. Ook adviseert hij u over hoe u het ouderdomspensioen van uw ex-partner omzet in een eigen pensioen.

Naast ouderdomspensioen heeft u recht op een bij de werkgever opgebouwd nabestaandenpensioen. Ook hiervoor moet u binnen twee jaar aangifte doen van uw echtscheiding. Als u aangifte heeft gedaan, wordt het nabestaandenpensioen dat tijdens uw huwelijk is opgebouwd omgezet in een bijzonder nabestaandenpensioen. Dit pensioen wordt dan aan u uitgekeerd als uw ex-partner komt te overlijden. Hetzelfde geldt uiteraard voor het nabestaandenpensioen dat u eventueel via uw werkgever heeft opgebouwd voor uw voormalige partner.

Wat voor u de juiste oplossing is? Uw adviseur selecteert graag de pensioenvoorzieningen die precies bij uw situatie passen. Dan weet u zeker dat u ook na uw pensionering kunt leven zoals nu.

Vraag informatie aan over de opstalverzekering: Per Email: info@kinkelder.org Of bel ons: 0413 26 37 28.